Anonim

Ein 28-jähriger Kinderarzt, der in einer großen Gruppenpraxis in Kalifornien arbeitet, hat in Pennsylvania einen neuen Job gefunden. Der Job würde es ihr ermöglichen, mit ihrem Ehemann zu leben, der kein Arzt war.

An ihrem letzten Arbeitstag in Kalifornien fragte die Büroleiterin der Praxis sie: "Wissen Sie über die Schwanzabdeckung Bescheid?"

Er erklärte, dass es sich um eine Kunstfehlerversicherung für alle Fälle handelt, die nach Beendigung des Arbeitsverhältnisses gegen sie eingereicht wurden. Ohne sie, sagte er, wäre sie für diese Ansprüche nicht gedeckt.

Der Arzt (der nicht identifiziert werden wollte) hatte nur sehr geringe Ersparnisse und musste plötzlich eine fünfstellige Rechnung für die Schwanzabdeckung bezahlen. Um die zusätzliche Deckung für Fehlverhalten zu gewährleisten, mussten sie und ihr Ehemann Ersparnisse verwenden, die sie für den Kauf eines Hauses beiseite gelegt hatten.

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Dennis Hursh, Esq, ein in Middletown, Pennsylvania, ansässiger Anwalt für Gesundheitsfürsorge, der sich mit Arbeitsverträgen von Ärzten befasst, ist häufig eine vollständige und kostspielige Überraschung, wenn er eine umfassende Berichterstattung erhält, die formal als erweiterte Bestätigung der Berichterstattung bezeichnet wird.

"Für einen Schwanz bezahlen zu müssen, kann Leben stören", sagte Hursh. "Ein Schwanz kann ungefähr ein Drittel des Gehalts eines jungen Arztes kosten. Wenn Sie sich nicht leisten können, das zu bezahlen, müssen Sie möglicherweise bei einem Job bleiben, den Sie nicht mögen."

Die meisten medizinischen Bewohner denken erst dann über die Schwanzdeckung nach, wenn sie sich für ihren ersten Job bewerben. Letztes Jahr erhielten die Bewohner des Hahnemann University Hospital in Philadelphia eine schmerzhafte frühe Lektion.

Im Sommer wurde das Krankenhaus wegen finanzieller Probleme eingestellt. Hunderte von Medizinern und Stipendiaten waren nicht nur gezwungen, neue Programme zu finden, sondern mussten sich auch darauf vorbereiten, für ihre Ausbildungsjahre bei Hahnemann eine Schwanzabdeckung zu kaufen.

"Alle Garantien wurden unter uns weggerissen", sagte Dr. Tom Sibert, ein ehemaliger Internist im Krankenhaus, der gerade seine Ausbildung in Kalifornien beendet. "Die Bewohner haben nicht so viel Geld."

Hahnemann-Auszubildende haben den Richter im Insolvenzverfahren gebeten, sie vor andere Gläubiger zu stellen und sicherzustellen, dass ihre Deckung bezahlt wird. Bis Anfang Februar war das Problem noch nicht gelöst.

In der Zwischenzeit versuchten Sibert und viele andere ehemalige Auszubildende, Angebote für den Kauf von Heckversicherungen zu erhalten. Sie waren schockiert über die Beträge, die sie zahlen müssten.

Die Deckung von Behandlungsfehlern schützt vor Vorfällen, die auftraten, als Ärzte an ihrem früheren Arbeitsplatz waren, aber später zu Missbrauchsansprüchen führten, nachdem sie diesen Arbeitgeber verlassen hatten.

Eine Art von Kunstfehlerversicherung, eine Ereignisversicherung, benötigt keine Deckung. Ereignisrichtlinien decken alle Vorfälle ab, die aufgetreten sind, als die Richtlinie in Kraft war, unabhängig davon, wann ein Anspruch eingereicht wurde - auch wenn er viele Jahre nach Ablauf der Anspruchsfrist der Richtlinie eingereicht wurde.

Die meisten Richtlinien für Fehlverhalten - nach einer Schätzung sogar 85% - sind jedoch Richtlinien, für die Ansprüche geltend gemacht werden. Von Ansprüchen geltend gemachte Richtlinien sind häufiger anzutreffen, da sie erheblich günstiger sind als Richtlinien für Vorkommen.

Im Rahmen einer Anspruchsrichtlinie endet die Deckung für Ansprüche wegen Fehlverhaltens vollständig, wenn die Richtlinie endet. Es werden keine Vorfälle erfasst, die aufgetreten sind, als die Richtlinie in Kraft war, für die die Patienten jedoch später Ansprüche geltend gemacht haben, wie dies bei der Ereignisrichtlinie der Fall ist. Es wird also ein Schwanz benötigt, um diese Ansprüche abzudecken.

Ärzte in allen Phasen ihrer Karriere benötigen möglicherweise eine Deckung, wenn sie ihren Arbeitsplatz verlassen, die Träger von Fehlverhalten wechseln oder in den Ruhestand gehen.

Junge Ärzte haben jedoch aus mehreren Gründen häufig größere Probleme mit der Schwanzabdeckung. Sie sind in der Regel angestellt und können daher nicht die gewünschte Deckung wählen. Infolgedessen erhalten sie höchstwahrscheinlich eine Deckung durch Ansprüche. Darüber hinaus ist die Fluktuation bei diesen Ärzten tendenziell höher. Beim Verlassen eines Jobs kommt der Schwanz ins Spiel. Mehr als die Hälfte der neuen Ärzte verlässt ihre erste Arbeit innerhalb von 5 Jahren, und mehr als die Hälfte verlässt die Arbeit nach nur 1 oder 2 Jahren.

Junge Ärzte haben keine Erfahrung mit Schwänzen und wissen möglicherweise nicht einmal, was sie sind. "Im Training ist die Abdeckung von Fehlverhalten kein Problem, da das Programm damit umgeht", sagte Hursh. Akkreditierungsstandards verlangen, dass Lehrkrankenhäuser Deckung kaufen, einschließlich eines Schwanzes, wenn die Bewohner abreisen.

Wenn jungen Ärzten ihr erster Job angeboten wird und ihnen ein Arbeitsvertrag zur Unterzeichnung ausgehändigt wird, suchen sie möglicherweise nicht einmal nach einer Deckung, sagt Hursh, der The Final Hurdle, einen Leitfaden für Ärzte zur Aushandlung eines fairen Arbeitsvertrags, geschrieben hat. Stattdessen "konzentrieren sich junge Ärzte in der Regel auf Themen wie Gehalt, Sozialleistungen und Unterzeichnungsprämien", sagte er.

Hursh sagt, dass der Schwanz normalerweise die teuersten potenziellen Kosten im Vertrag ist.

Es gibt keine einfache Möglichkeit, die Schwanzdeckung zu bezahlen, sobald sie im Vertrag verankert ist. Der volle Schwanz kann fünf- oder sogar sechsstellige Beträge kosten, abhängig von der Fachrichtung des Arztes, der örtlichen Prämie für Fehlverhalten und der eigenen Schadensgeschichte des Arztes.

Die Aushandlung der Schwanzdeckung im Arbeitsvertrag erfordert eine gewisse Vertrautheit mit der Krankenversicherung und eine genaue Lektüre des Vertrags. Zunächst müssen Sie feststellen, dass der Arbeitgeber eine Schadenversicherung anbietet, für die bei Ihrer Abreise ein Schwanz erforderlich wäre. Dann müssen Sie bestimmen, ob der Arbeitgeber für die Schwanzdeckung bezahlen wird.

Oft wird im Vertrag nicht einmal die Schwanzabdeckung erwähnt. "Es könnte lediglich angegeben werden, dass die Praxis für die Berichterstattung über Fehlverhalten verantwortlich ist, während Sie dort arbeiten", sagte Hursh. Obwohl es nie den Schwanz spezifiziert, zeigt diese Sprache an, dass Sie dafür bezahlen werden, sagt er.

Daher ist es ratsam, mit Ihrem potenziellen Arbeitgeber ein Gespräch über den Schwanz zu führen. "Einige neue Ärzte stellen nie die Frage, was passiert, wenn ich gehe? Bekomme ich eine Schwanzabdeckung?" sagte Israel Teitelbaum, ein Anwalt, der Vorsitzender von Contemporary Insurance Services ist, einem Versicherungsmakler in Silver Spring, Maryland.

Über den Schwanz zu sprechen, kann jedoch für viele junge Ärzte, die sich für ihren ersten Job bewerben, ein heikles Thema sein. Der Schwanz ist nur wichtig, wenn Sie den Job verlassen, und Sie möchten möglicherweise nicht implizieren, dass Sie jemals verlassen möchten. Es steht jedoch zu viel Geld auf dem Spiel, als dass Sie nicht danach fragen könnten, sagt Teitelbaum.

Selbst wenn der Arbeitgeber sich mündlich bereit erklärt, für die Deckung zu zahlen, raten Experten, dass Sie versuchen, die Verpflichtung des Arbeitgebers schriftlich einzuholen und in den Vertrag aufzunehmen.

Es ist von entscheidender Bedeutung, dass der Arbeitgeber den Schwanz im ursprünglichen Vertrag abdeckt, denn sobald Sie sich bereit erklärt haben, dort zu arbeiten, "ist es viel schwieriger, ihn zu ändern", sagte Teitelbaum. Aber selbst wenn die Schwanzabdeckung nicht im ersten Vertrag enthalten ist, sollten Sie nicht aufgeben, sagt er. Sie sollten es einige Jahre später im nächsten Vertrag erneut versuchen.

Es ist nie zu spät, [Schwanzabdeckung] anzusprechen. Israel Teitelbaum, JD

"Es ist nie zu spät, es zur Sprache zu bringen", sagte Teitelbaum. Nach einigen Jahren Beschäftigung haben Sie eine Erfolgsbilanz bei der Arbeit. "Ein Arzt, der für den Arbeitgeber sehr wünschenswert ist, kann bei Vertragsverlängerung möglicherweise eine Endversicherung abschließen."

Die Zahlungsbereitschaft für die Schwanzdeckung eines Arbeitnehmers hängt von der Größe des Arbeitgebers ab. Große Arbeitgeber - Systeme, Krankenhäuser und große Praxen - decken mit größerer Wahrscheinlichkeit den Schwanz ab als kleine und mittlere Praxen.

Große Arbeitgeber zahlen in der Regel zumindest einen Teil des Schwanzes, weil sie erkennen, dass dies in ihrem Interesse liegt. Da sie die tiefsten Taschen haben, sind sie oft die ersten, die in einem Rechtsstreit genannt werden. Sie müssen möglicherweise den gesamten Anspruch bezahlen, wenn der Arzt keine Schwanzabdeckung hat.

Viele große Arbeitgeber möchten jedoch die Schwanzabdeckung als Verhandlungsgrundlage nutzen, um sicherzustellen, dass die Ärzte zumindest eine Weile bleiben. Eine typische Regelung, sagt Hursh, besteht darin, nur ein Fünftel des Schwanzes zu zahlen, wenn der Arzt im ersten Beschäftigungsjahr abreist, und dann in jedem folgenden Jahr ein Fünftel mehr zu zahlen, bis der Arbeitgeber im fünften Jahr die gesamten Kosten des Arztes übernimmt Schwanz.

Kleinere Praktiken hingegen sind in der Regel eng mit der Schwanzbedeckung verbunden. "Sie neigen dazu, den Schwanz als unnötigen Aufwand anzusehen", sagte Hursh. "Sie wollen nicht für einen Arzt bezahlen, der keine Einnahmen mehr für sie generiert."

Wenn Ärzte Partner werden, sind die Praxen traditionell großzügiger und verpflichten sich, ihre Schwänze zu bezahlen, wenn sie gehen, sagt Hursh. Aber er glaubt, dass sich dies auch ändert - die jüngsten Partnerschaftsverträge, die er geprüft hat, sahen keine Deckung vor.

Selbst wenn Sie für den Versicherungsschutz verantwortlich sind, kann Ihre Versicherungsvereinbarung so sein, dass Sie nicht dafür bezahlen müssen, sagt Michelle Perron, eine Versicherungsmaklerin für Fehlverhalten in North Hampton, New Hampshire.

Wenn zum Beispiel der Spediteur an Ihrem neuen Arbeitsplatz derselbe ist wie der an Ihrem alten Arbeitsplatz, würde Ihre Deckung ohne Unterbrechung fortgesetzt, und Sie würden keinen Schwanz benötigen, sagt sie. Selbst wenn Sie in einen anderen Staat ziehen, könnte Ihr alter Netzbetreiber dort auch Policen verkaufen, und Sie würden dann wahrscheinlich eine nahtlose Deckung haben, sagt Perron. Dies wäre praktisch, wenn Sie Ihren neuen Anbieter auswählen könnten.

Selbst wenn Sie den Spediteur wechseln, könnte der neue zustimmen, die Deckung des alten Spediteurs als Gegenleistung für Ihr Unternehmen zu übernehmen, vorausgesetzt, Sie sind ein unabhängiger Arzt, der Ihre eigene Deckung kauft. Der neue Beförderer würde eine Berichterstattung über frühere Handlungen, auch als Nasenabdeckung bekannt, herausgeben.

Ältere Ärzte, die in den Ruhestand gehen, haben ebenfalls ein potenzielles Problem mit der Schwanzdeckung, aber auf ihre Schwanzdeckungsprämie wird oft verzichtet, sagt Perron. Die Notwendigkeit eines Schwanzes hat mit Ansprüchen zu tun, die sich nach Beendigung Ihrer Deckung nach der Pensionierung ergeben. Wenn Sie mindestens 5 Jahre bei der Fluggesellschaft waren und mindestens 55 Jahre alt sind, verzichtet Ihre Fluggesellschaft in der Regel auf die Prämie für die Heckabdeckung, sagt sie.

Wenn der pensionierte Arzt jedoch auch in Teilzeit wieder mit dem Üben beginnt, möchte der Spediteur möglicherweise den freien Schwanz zurücknehmen, sagt sie. Einige pensionierte Ärzte umgehen dies, indem sie einen günstigeren Schwanz von einem anderen Unternehmen kaufen, aber der frühere Spediteur möchte möglicherweise immer noch sein Geld zurück, sagt Perron.

Was passiert, wenn Ärzte mit einer Schwanzverpflichtung sich dafür entscheiden, ihn zu beflügeln und nicht für den Schwanz zu bezahlen? Wenn nie eine Klage gegen sie erhoben wurde, können sie glauben, dass die Kosten unnötig sind. Die Situation ist jedoch nicht so einfach.

Einige Staaten verlangen eine Schwanzabdeckung. In sieben Staaten ist eine Deckung für Fehlverhalten erforderlich, und zumindest einige dieser Staaten erweitern diese Anforderung ausdrücklich auf Schwänze. Sie sind Colorado, Connecticut, Kansas, Massachusetts, New Jersey, Rhode Island und Wisconsin. Elf weitere Staaten verbinden die Deckung von Fehlverhalten, möglicherweise auch Schwänze, mit einem gewissen Nutzen für den Arzt, wie zum Beispiel der Reform des Deliktsrechts. Diese Staaten umfassen Indiana, Nebraska, New Mexico, New York und Pennsylvania.

Viele Krankenhäuser verlangen eine Schutzdeckung für Privilegien, und einige Versicherer auch. Laut Perron verringert ein fehlender Schwanz Ihre Aussichten bei der Arbeitssuche. "Für den Arbeitgeber kostet es mehr, eine neue Miete zu bezahlen, als mit jemand anderem neu anzufangen", sagte sie.

Dennoch ist es wichtig, sich an das Risiko zu erinnern, verklagt zu werden. "Wenn Sie die Schwanzdeckung nicht kaufen, besteht für viele Jahre das Risiko einer Klage", sagte Teitelbaum.

Ärzte sollten ihr potenzielles Lebenszeitrisiko berücksichtigen, nicht nur ihr aktuelles Risiko. Obwohl nur 8% der Ärzte unter 40 Jahren wegen Fehlverhaltens verklagt wurden, steigt diese Zahl bis zum Erreichen des 55. Lebensjahres auf fast die Hälfte.

Bei einigen Fachgebieten sind die Risiken höher. Etwa 63% der Allgemeinchirurgen und Frauenärzte wurden verklagt.

Viele dieser Ansprüche sind unbegründet, und Ärzte zahlen nur die Rechtskosten für die Verteidigung des Falls. Einige Ärzte glauben möglicherweise, sie könnten leichtfertige Anzüge riskieren und die Rechtskosten aus eigener Tasche decken. Eine Umfrage der American Medical Association (AMA) ergab, dass 68% der geschlossenen Ansprüche gegen Ärzte fallengelassen, abgewiesen oder zurückgezogen wurden. Die Verteidigung dieser Ansprüche kostete durchschnittlich mehr als 30.000 US-Dollar.

Teitelbaum beziffert die Verteidigungskosten für sogenannte frivole Anzüge jedoch mit 250.000 USD oder mehr viel höher als die AMA. "Auch wenn Sie sicher sind, dass Sie keinen Anspruch bezahlen müssen, müssen Sie sich dennoch gegen leichtfertige Anzüge verteidigen", sagte er. "Sie werden diese Ausgaben nicht zurückerhalten."

Selbst wenn Sie sicher sind, dass Sie keinen Anspruch bezahlen müssen, müssen Sie sich dennoch gegen leichtfertige Anzüge verteidigen. Israel Teitelbaum, JD

Ärzte haben in der Regel 60 Tage Zeit, um die Schwanzdeckung zu kaufen, nachdem ihre reguläre Deckung beendet ist. Spezialisierte Makler wie Teitelbaum und Perron helfen Ärzten bei der Suche nach den besten Schwänzen.

Die Kosten für den Schwanz hängen davon ab, wie lange Sie bei Ihrer Arbeit waren, wenn Sie ihn verlassen, sagt Perron. Wenn Sie in den ersten 1 oder 2 Jahren der Police abreisen, wird der Endpreis niedriger sein, da die Deckungsdauer kürzer ist.

Normalerweise stammt der teuerste verfügbare Schwanz von dem Spediteur, der die ursprüngliche Police ausgestellt hat. Warum ist das? "Carrier verkaufen selten einen Schwanz, der ihren Einzelhandelspreis unterbietet", sagte Teitelbaum. "Sie wollen nicht mit sich selbst konkurrieren, und dies könnte tatsächlich regulatorische Probleme für sie aufwerfen."

Anstatt von ihrem eigenen Spediteur zu kaufen, können Ärzte eigenständige Schwänze von Wettbewerbern kaufen, die laut Teitelbaum 10 bis 30% günstiger sind als die Richtlinien, die der ursprüngliche Spediteur ausstellt. Eigenständige Schwänze seien jedoch nicht immer leicht zu finden, insbesondere für kostenintensive Fachgebiete wie Neurochirurgie und Ob / Gyn, sagt er.

Einige Ärzte versuchen, die Kosten des Schwanzes zu senken, indem sie die Dauer des Schwanzes begrenzen. Sie können Schwänze kaufen, die nur Ansprüche abdecken, die 1 bis 5 Jahre nach dem Vorfall eingereicht wurden, und nicht auf unbestimmte Zeit. Diese Beschränkungen spiegeln die typische Verjährungsfrist wider - die Frist für die Einreichung eines Anspruchs in jedem Staat. Diese Grenze beträgt in einigen Staaten nur 2 Jahre, in anderen jedoch bis zu 6 Jahre.

Einige Staaten machen jedoch Ausnahmen von der Verjährungsfrist. Die 2- bis 6-Jahres-Uhr beginnt erst zu ticken, wenn der Fehler entdeckt wird oder wenn Kinder das Erwachsenenalter erreichen. "Dies bedeutet, dass Sie mit einem begrenzten Schwanz immer ein Risiko haben", sagte Perron.

Und doch bestehen einige Ärzte auf diesen zeitlich begrenzten Schwänzen. "Wenn sich ein Arzt für eine 3-jährige Deckung entscheidet, ist das besser als keine Jahre", sagte Teitelbaum. "Aber ich würde ihnen raten, mindestens 5 Jahre zu dauern, da Sie damit die grundlegende Verjährungsfrist in den meisten Staaten abdecken können. Drei-Jahres-Schwänze bringen Einsparungen, aber oft reichen sie nicht aus, um das Risiko zu rechtfertigen."

Eine andere Möglichkeit, die Kosten zu senken, besteht darin, die Abdeckungsgrenzen des Hecks zu senken. Das Standard-Deckungslimit beträgt 1 Million US-Dollar pro Fall und 3 Millionen US-Dollar pro Jahr, sodass Ärzte möglicherweise durch den Kauf von Limits von 200.000 US-Dollar / 600.000 US-Dollar Geld für die Prämie sparen können. Laut Teitelbaum würden die meisten Unternehmen den Verkauf einer Police mit einem niedrigeren Limit als dem der auslaufenden Police ablehnen.

Weitere Möglichkeiten zur Reduzierung der Schwanzkosten sind der Kauf einer Schwanzdeckung, die dem Arzt nicht das Recht gibt, einen Vergleich zu genehmigen, oder die keine Rechtskosten in die Deckungsgrenzen einbezieht. Aber auch diese Optionen erhöhen das Risiko des Arztes. Unabhängig davon, für welche Option Sie sich entscheiden, ist es wichtig, sich vor kostspieligen Klagen zu schützen.

Leigh Page ist eine freiberufliche Autorin im Gesundheitswesen aus Chicago, Illinois.

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